近年来，威海市商业银行准确把握新时代实施乡村振兴战略的总体要求，立足区域特色，加大信贷供给、创新服务模式，着力满足乡村振兴多样化金融需求，为打造乡村振兴鲁样板贡献了金融力量。

创新模式，构建多元服务场景

威海市商业银行的“鲍鱼贷”产品服务海洋牧场鲍鱼养殖

将自身特色优势与乡村发展需求相结合，威海市商业银行不断丰富服务场景，创新推出了“农业+海洋金融”“农业+绿色金融”“农业+特色产业”等多种服务模式，加快推动农业产业转型升级，推进农业特色产业聚集发展。

近年来，威海市商业银行立足区域特色，深入推进海洋产业金融服务，聚焦育苗、养殖、捕捞、加工等各个环节，倾斜政策资源、加强产品创新、优化服务模式，助力海洋产业转型发展升级。

某集团是荣成市的一家水产养殖龙头企业，拥有10万余亩的海域使用权，具备良好的鲍鱼养殖环境。近年来，当地农户纷纷与该集团开展合作，承包海域养殖鲍鱼，养殖户多达450余户，鲍鱼产业链逐渐成为当地一条“致富链”。

在一次走访调研中，威海市商业银行了解到，由于鲍鱼养殖周期长、投入大，在采购饲料、批量采收等环节需要大量资金周转，养殖户们普遍面临融资难、担保难的问题。

针对该情况，威海市商业银行迅速行动，加大了对鲍鱼养殖特色产业的实地调研和模式创新力度，多次深入走访当地鲍鱼养殖户，全面掌握鲍鱼养殖产业各链条的资金需求后，多方联动打造了“龙头企业+基地+农户+银行”四位一体的鲍鱼养殖产业链融资模式。

“鲍鱼贷”特色产品有效解决了鲍鱼养殖户缺少抵押物、贷款审批难的痛点，缓解了养殖户在海域租赁、饲料采购等环节的资金周转压力，让鲍鱼养殖户不再有后顾之忧。“鲍鱼贷”产品一经推出，切实解决了养殖户的融资难题，获得广泛认可和一致好评。

有了“鲍鱼贷”模式的前期探索，威海市商业银行依托区域海洋特色化经营模式，结合地域资源禀赋，为特色产业量身打造出“惠农贷”“养殖贷”“牡蛎贷”等多种信贷产品，满足了小微企业水产品养殖多元化信贷需求。

在助力海洋经济发展的同时，威海市商业银行拓宽涉农产业边界，结合农村客群金融服务需求特点，及时创新推出与客户需求精准匹配的产品。

该行围绕“农业+绿色金融”，创新推出“林业碳汇预期收益权质押贷款”“海洋碳汇预期收益权质押贷款”“碳排放权质押贷款”“渔业贝类碳汇指数保险质押贷款”等特色产品，盘活绿色资产。围绕“农业+特色产业”，创新推出“大棚贷”等农特产品贷款服务，助力新型农业经营发展。

菏泽曹县，电商产业发展迅猛，但遇到资金瓶颈，为支持当地电商产业发展，威海市商业银行“对症开方”，推出了基于电商场景的线上贷款“电商贷”。该产品具有纯信用、纯线上、随借随还、按日计息的优势，给当地电商户带来了良好的金融服务体验，也得到当地政府部门和监管部门的高度认可。

银政携手，破解“三农”融资痛点

威海市商业银行的“农易贷”产品服务农户种植

由传统农业向现代农业转型的新型农业经营主体具有规模化、产业化生产的特征，不仅对土地、劳动力提出集约化经营要求，也对金融支持和服务提出了更高要求。

对于家庭农场、专业大户、农民合作社及农业产业化的新型经营主体而言，融资需求十分突出。经营集中度高，抗风险能力弱;农村土地的抵押物存在处置变现难等问题，在一定程度上制约了其发展。

对此，威海市商业银行与山东省农业发展信贷担保有限责任公司(以下简称“山东农担”)合作，创新推出服务“三农”专项产品“农易贷”。由山东农担为涉农客户提供信贷担保，有效解决客户抵押物短缺而导致的融资难题，大大提高涉农客户的信贷可获得性。目前，该行依托省内网点全覆盖优势，与山东农担当地办事处建立合作，已在全省16市开展涉农信贷业务。

同时，威海市商业银行将金融支农惠农与国家乡村振兴战略部署相结合，在威海市政府指导支持下，与威海市财政局、山东农担等携手创新“财政+银行+担保”三方协同支农模式，聚焦贴息、降本、增信，积极参与财政金融协同支持乡村振兴试点工作，主动让利于农，有效解决新型农业、农业特色产业发展资金问题，切实激活涉农主体的经营活力。

威海某农业企业以油料、豆类、谷物等产品种植为主营业务，并从事农业科学研究和发展试验。2023年初，企业签订200余万斤的花生种植“大单”后，便紧锣密鼓地投入物联网系统、水肥系统、灌溉设备的铺设之中。经过前期一系列投入后，仍有300万元资金缺口，眼看花生种植的时节越来越近，融资成为了制约企业发展的瓶颈。

了解到企业的资金需求后，威海市商业银行第一时间上门了解企业的生产经营、订单及金融需求等情况。根据企业资金需求急的实际，总分联动制订融资方案，银担联动解决企业担保难题，运用“农易贷”特色产品高效提供300万元信贷支持，并给予企业利率优惠。随着资金的及时到位，企业加快补充农资，快速投入花生种植，种植面积达3400余亩，200余万斤的花生订单有了保障。

除此之外，威海市商业银行依托山东农担的平台优势，锁定涉农核心企业，为其上下游客户提供信贷支持，实现风险闭环，解决涉农“小”企业、个体农户等融资难题，进一步扩大信贷支持范围。

淄博的曹先生种植了300亩禾丰种业开发的小麦，收获后全部由禾丰种业回购。这种“农户育种回购”经营模式虽然解决了上游农户销路问题，但是前期承包土地、购买农资等需要农户筹集大量资金，融资难、融资贵成为融资过程中最大的难题。

为解决农户融资难题，威海市商业银行根据禾丰种业“农户育种回购”经营模式，与山东农担合作，针对禾丰种业上游农户创新推出“育种贷”产品，由山东农担提供担保，银行提供优惠利率贷款。依托“育种贷”特色业务模式，制约融资的梗阻得到疏通。

战略协同，优化服务乡村模式

威海市商业银行牢记服务实体经济的初心和使命，坚持“服务地方经济，服务小微企业，服务城乡居民”的市场定位，深耕农业产业，在机构建设、资源匹配、考核管理、信贷流程、业务产品等方面制定具体化、精准化的工作措施，集中优势资源支持乡村振兴。

近年来，威海市商业银行将支持乡村振兴纳入银行发展战略，每年制定普惠金融业务营销意见，从战略和制度层面引导分支机构积极履行社会责任。同时，制定了《涉农、扶贫贷款尽职免责实施细则》，合理界定涉农信贷尽职认定标准和免责情形，调动和保护分支机构开展涉农金融业务的积极性。

为扩大“三农”金融服务覆盖面，威海市商业银行将总行普惠金融部作为支持乡村振兴、涉农领域的专门机构，负责开发、推广涉农信贷产品，管理、指导分支机构开展金融支持乡村振兴工作。同时，在机构规划中加大县域网点布局，推进网点下伸、服务下沉，进一步提高对“三农”客户的金融服务能力。

在提高服务质效方面，威海市商业银行还成立了乡村振兴服务专班，通过集中人员、集中时间、集中地点、集中突破的“四个集中”模式，全面推进乡村振兴在产品模式、平台模式、业务模式等领域的创新研发和落地实施。与此同时，该行充分发挥考核导向作用，将乡村振兴与“普惠攻坚年”、“绿色发力年”活动有效结合，通过单列普惠涉农增长计划、优化普惠涉农考核方案、设立绿色审批通道、配置专业审批人员等，引导分支机构加大涉农信贷投放力度，重点投向海洋产业、海洋牧场、水产养殖、海产品预制菜等领域。

重农固本是安民之基、治国之要。城市商业银行深度融入乡村振兴战略，助农惠农富农强农既是责任担当，也是转型发展需要。威海市商业银行充分认识金融服务乡村振兴的重要性，将自身特色和业务优势与乡村振兴的需求相结合，引导乡村振兴扶持政策与信贷资金有效衔接，为乡村振兴注入强劲金融动能。(赵琪)